365best体育官网入口个人理财实务项目四 银行产品的理财规划ppt任务4.2 银行新型理财产品规划 4.2.4股票类理财产品 股票（或股权）类理财产品品种比较多，其中包括商业银行推出的一些FOF（基金中的基金）产品、私募理财产品等，这些产品都是部分或者全部投资于股票（或股权）的理财产品，风险相对较大。 项目四 银行产品的理财规划 * * 任务4.2 银行新型理财产品规划 4.2.5 信贷资产类理财产品 1.信贷资产类理财产品定义信贷资产类理财产品一般是指信托公司作为受托人成立信托计划，接受银行委托，将银行发行理财产品所募集来的客户资金，向理财产品发售银行或第三方购买信贷资产。信托计划到期后由信托投资公司根据信托投资情况支付本金和收益。 2.信贷资产类理财产品特点通过开发信贷资产类产品银行可以将部分信贷资产转至表外，由资产业务转变为中间业务，从这个意义上说，信贷资产类理财产品的开发是银行调整资产负债结构的一个手段。 3.信贷资产类理财产品的风险按照银行业风险属性的分类，信贷资产类理财产品应属于保守、稳健型。这类产品的主要风险有：信用风险、收益风险、流动性风险。 项目四 银行产品的理财规划 * * 任务4.2 银行新型理财产品规划 4.2.6 组合投资类理财产品 1.组合投资类理财产品概念 组合投资类理财产品通常投资于多种资产组成的资产组合或资产池，其中包括：债券、票据，债券回购、货币市场存拆放交易、新股申购、信贷资产以及他行理财产品等多种投资品种，同时发行主体往往采用动态的投资组合管理方法和资产负债管理方法对资产池进行管理。险。 实现两大突破 : 一是突破了理财产品投资渠道狭窄的限制，进行多种组合投资，甚至可以跨多个市场进行投资； 二是突破了银行理财产品间歇性销售的形式，组合投资类理财产品可以滚动发行和连续销售。 项目四 银行产品的理财规划 * * 任务4.2 银行新型理财产品规划 4.2.6 组合投资类理财产品 2.组合投资类理财产品的优势和缺点 投资类理财产品的优势主要在于： 第一，产品期限覆盖面广，可以全面地满足不同类型客户对投资期限的个性化需求，较为灵活，甚至可以根据特殊需求定制产品，给许多对流动性要求比较高的客户提供了便利； 第二，组合资产池的投资模式在分散投资风险的同时，突破了单一投向理财产品负债期限和资产期限必须严格对应的缺陷，扩大了银行的资金运用范围和客户收益空间； 第三，赋予发行主体充分的主动管理能力，最大限度地发挥了银行在资产管理及风险防控方面的优势，资产管理团队可以根据市场状况，及时调整资产池的构成。 项目四 银行产品的理财规划 * * 任务4.2 银行新型理财产品规划 4.2.6 组合投资类理财产品 2.组合投资类理财产品的优势和缺点 在购买组合投资类理财产品时，还需注意如下方面：第一，组合投资类理财产品存在信息透明度不高的缺点，增加了产品的信息不对称性；第二，产品的表现更加依赖于发行主体的管理水平；第三，负债期限和资产期限的错配以及复杂衍生结构的嵌入增加了产品的复杂性，产品投资风险可能会随之扩大。 项目四 银行产品的理财规划 * * 任务4.2 银行新型理财产品规划 4.2.7 结构性理财产品 1.结构性理财产品概念结构性理财产品是运用金融工程技术，将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品（如远期、期权、掉期等）组合在一起而形成的一种金融产品。 2.结构性理财产品的主要类型结构性理财产品的回报率通常取决于挂钩资产（挂钩标的）的表现。 根据挂钩资产的属性，结构性理财产品大致可以细分为外汇挂钩类、利率／债券挂钩类、股票挂钩类、商品挂钩类及混合类等365best体育官网入口。 项目四 银行产品的理财规划 * * 任务4.2 银行新型理财产品规划 4.2.7 结构性理财产品 3.外汇挂钩类理财产品 （1）定义外汇挂钩类理财产品的回报率取决于一组或多组外汇的汇率走势，即挂钩标的是一组或多组外汇的汇率，如美元/日元，欧元/美元等。对于这样的产品我们称为外汇挂钩类理财产品。 （2）期权拆解对于外汇挂钩结构性理财产品的大多数结构形式而言，目前大致较为流行的是看好/看淡，或区间式投资。基本上都可以有一个或一个以上触及点。 项目四 银行产品的理财规划 * * 任务4.2 银行新型理财产品规划 4.2.7 结构性理财产品 3.外汇挂钩类理财产品 （3）外汇挂钩类理财产品的风险 发行外汇挂钩保本理财产品的银行通常会在产品的认购文件中明确可能存在的投资风险，大致会列出如以下风险揭示：外汇挂钩保本理财产品有投资风险，故不应被视为一般定期存款或其替代品。 包括;流动性风险、集中投资风险、保本理财产品回报的风险、到期时收取保证投资金额的风险 、影响潜在回报的市场风险、汇率风险 365best体育官网入口、提前终止的风险、未能成功认购保本理财产品的风险、投资者自身状况的风险 等  项目四 银行产品的理财规划 * * 任务4.2 银行新型理财产品规划 4.2.7 结构性理财产品 4.利率／债券挂钩类理财产品（1）概念 利率挂钩类理财产品与境内外货币的利率相挂钩，产品的收益取决于产品结构和利率的走势。 债券挂钩类理财产品主要是指在货币市场和债券市场上进行交换和交易，并由银行发行的理财产品。其特点是收益不高，但非常稳定，一般投资期限固定，不得提前支取。 对于利率/债券挂钩类理财产品而言，挂钩标的必定是一组或多组利率/债券，如3个月伦敦金融市场上银行之间相互拆借美元的利率。 利率/债券挂钩类理财产品包括与利率正向挂钩产品、与利率反向挂钩产品、区间累积产品和达标赎回型产品。 项目四 银行产品的理财规划 * * 任务4.2 银行新型理财产品规划 4.2.7 结构性理财产品 4.利率／债券挂钩类理财产品（2）挂钩标的 ①伦敦银行同业拆放利率。伦敦银行同业拆放利率（London Interbank OfferRate，LIBOR）是全球方及债券发行人的普遍参考利率，是目前国际间最重要和最常用的市场基准利率。该利率一般分为两种，即利率和存款利率，两者之间的差额为银行利润。通常报出的利率为隔夜（两个工作日）、7天、一个月、3个月、6个月和1年期等。 ②国库券。国库券是国家财政当局为弥补国库收支不平衡而发行的一种政府债券契约。几乎不存在信用违约风险，是金融市场风险最小的信用工具。 中国国库券的期限最短为1年，而西方国家国库券品种较多，一般可分为3个月、6个月、9个月、1年期四种，其面额起点各国不一。 ③公司债券。公司债券是股份制公司发行的一种债务契约，公司承诺在未来的特定日期，偿还本金并按事先规定的利率支付利息。 项目四 银行产品的理财规划 * * 任务4.2 银行新型理财产品规划 4.2.7 结构性理财产品 5.股票挂钩类理财产品 （1）概念股票挂钩类理财产品又称联动式投资产品，指通过金融工程技术，针对投资者对资本市场的不同预期，以拆解或组合衍生性金融产品如股票、一篮子股票、指数、一篮子指数等，并搭配零息债券的方式组合而成的各种不同报酬形态的金融产品。按是否保障本金划分，股票挂钩类理财产品可归纳为两大类：不保障本金理财产品（含部分保障本金理财产品）和保障本金理财产品。 项目四 银行产品的理财规划 * * 任务4.2 银行新型理财产品规划 4.2.7 结构性理财产品 5.股票挂钩类理财产品（2）挂钩标的①单只股票。该理财产品只挂钩一只上市公司的股票作为观察表现和收益回报。②股票篮子。股票篮子是由多只不同股票所组成。根据产品条款，理财产品会根据股票篮子里的所有股票或表现最差股票的表现作为收益回报的基准。（3）期权拆解股票挂钩类理财产品可以有多种具体结构，如可自动赎回、价幅累积等。这些结构可以被分解为一系列的期权，如认沽期权、认购期权。 项目四 银行产品的理财规划 * * 任务4.2 银行新型理财产品规划 4.2.7 结构性理财产品 6. QDII基金挂钩类理财产品（1）概念QDII即合格境内机构投资者，它是在一国境内设立，经中国有关部门批准从事境外证券市场的股票、债券等有价证券业务的证券投资基金。QDII意味着将允许内地居民使用外汇投资境外资本市场，QDII将通过中国政府认可的机构来实施。（2）挂钩标的 基金 、交易所上市基金（Exchange Traded Fund，ETF） 项目四 银行产品的理财规划 * * 任务4.2 银行新型理财产品规划 4.2.7 结构性理财产品7.结构性理财产品的主要风险 一是市场风险。银行结构性理财产品面临的市场风险主要是产品本身的系统风险,如利率变动的幅度及频率、通货膨胀预期以及产品联动的标的物的价格和水平等。 二是信用风险。银行结构性理财产品面临的信用风险主要是产品发行人在产品到期金额或提前购回金额的支付义务上发生违约。 三是流动性风险。银行结构性理财产品面临的流动性风险主要是投资者无法及时变现,即不能以等于或高于产品发行价格部分或全部出售产品。 四是国家风险。如果产品发行人与之挂钩的资产、有价证券是由主权国家或政府实体发行的,那么产品及相关收益偿付将受到国家风险的影响。 五是汇率风险。即对于跨币种银行结构性理财产品,在没有风险对冲措施的情况下,两次汇兑的时间错配便会引发汇率风险。 项目四 银行产品的理财规划 * * 任务4.2 银行新型理财产品规划 4.2.8另类理财产品 1.概念与特点 另类资产是指除传统股票、债券和现金之外的金融资产和实物资产，如房地产、证券化资产、对冲基金、私募股权基金、大宗商品、巨灾债券、低碳产品和艺术品等。 2.产品风险 在进行另类资产投资时，除需承担传统的信用风险、市场风险和周期风险等风险外，还有投机风险、小概率事件并非不可能事件、损失即高亏的极端风险等几个方面的风险： 3.发展现状 国内的银行理财产品已逐步涉及另类理财产品市场，但由于该类产品的投资群体多为私人银行客户，受限于私人银行业务的私密性，另类理财产品的信息透明度较低。 项目四 银行产品的理财规划 * * 任务4.3 银行代理理财产品规划 【知识目标】 1. 掌握商业银行的代理理财产品的分类 2. 理解银行代理理财产品的特点 3. 了解购买银行代理理财产品业务流程 【技能目标】 1. 能够分析银行代理理财产品的风险 2. 能够计算基金定投的成本及收益 项目四 银行产品的理财规划 * * 任务4.3 银行代理理财产品规划 4.3.1 银行代理基金产品 1．银行代销基金流程 （1）基金开户 （2）基金认购 （3）基金申购 （4）基金赎回 （5）基金转换 （6）基金分红 2．银行的基金定投业务 （1）“基金定投”有些类似于银行储蓄的“零存整取”，指由客户提出申请，按照银行和基金管理公司的规定以相同的时间间隔和相同的金额申购某只基金的行为。简单地说，就是“定期定额”购买某只基金。 （2）基金定投的优势 ： 利用平均成本法摊薄投资成本，降低投资风险 不用考虑投资时点 积小成多，小钱也可以作大投资 复利效果长期可观 投资成本低，手续方便 随时解约无罚息 项目四 银行产品的理财规划 * * 项目四 银行产品的理财规划 项目四 银行产品的理财规划 项目四 银行产品的理财规划 项目四 银行产品的理财规划 项目四 银行产品的理财规划 项目四 银行产品的理财规划 项目四 银行产品的理财规划 项目四 银行产品的理财规划 项目四 ?银行产品的理财规划 本项目导读 本项目主要是对银行理财产品的内容进行了系统介绍，其中包括： 传统的银行产品，包括银行储蓄类产品理财规划、个人信贷类产品理财规划、信用卡产品的理财规划； 二是新型银行理财产品，包括货币型理财产品、债券型理财产品、股票类理财产品、信贷资产类理财产品、组合投资类理财产品、结构性理财产品、QDII基金挂钩类理财产品和?另类理财产品； 三是银行代理理财产品，包括代理基金产品、代理保险产品、代理国债产品、代理信托产品、代理黄金产品。 通过该部分的学习，使读者对银行理财及理财产品有基本认识和了解，能够根据投资者不同风险偏好及风险的承受能力选择适合的银行理财产品。 项目四 银行产品的理财规划 * * 通过本项目的学习，我们将系统掌握以下内容： 商业银行的理财产品的分类及特点 理解信用卡的融资功能。 商业银行的各种新型理财产品的概念、特点及种类 了解银行新型理财产品要素 商业银行的代理理财产品的分类及特点 理解银行代理理财产品的了解购买银行代理理财产品业务流程 能够分析不同的银行理财产品的风险及收益 能运用银行理财产品为风险承受能力不同的客户进行理财规划 教学目的 项目四 银行产品的理财规划 * * 任务4.1 银行传统理财产品规划 【知识目标】 1. 掌握商业银行的理财产品的分类 2. 掌握银行储蓄类产品分类及特点 3. 掌握个人信贷类产品的种类及特点 4. 理解信用卡的融资功能。 【技能目标】 1. 能够运用储蓄产品理财规划策略 2. 能够运用个人信贷类产品理财规划策略 3. 能够运用信用卡理财规划技巧 项目四 银行产品的理财规划 * * 任务4.1 银行传统理财产品规划 4.1.1我国商业银行的理财产品 1.我国商业银行的理财产品的分类 一是传统的理财产品，包括储蓄类、信贷类、信用卡类： 二是新型的银行理财产品，按照投资对象可主要可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型； 三是银行的代理理财产品，包括基金、保险、国债、信托和黄金。 2.银行理财产品的特点 （1）收益率多重计算方法。（2）投资方向广泛。（3）流动性低。（4）挂钩预期。 项目四 银行产品的理财规划 * * 任务4.1 银行传统理财产品规划 4.1.1我国商业银行的理财产品 3.银行理财产品的功能 （1）收益高。银行理财产品预期收益通常高于同档次定期存款利率，回报相当丰厚。 （2）安全性强。银行理财产品一般投资于国际票据或债券，违约率很小，或是优质企业的股票，价格相对稳定，且由专家理财，即由具备丰富的金融市场投资经验的专业化的银行理财产品投资管理团队设计投资方向，保证了投资的收益。 （3）投资金额灵活。购买起点金额有高有低，上不封顶。既为资金实力有限的普通客户提供了良好的投资渠道，又能满足高端客户大规模投资的需求。 （4）可用于质押和开立存款证明。客户购买银行理财产品后，相应的外币资金仍可像定期存款一样用于质押和开立存款证明，确保客户的资金流动性。 （5）选择多。产品、币种、期限、产品结构的不同组合，可以满足客户的不同需求365best体育官网入口。客户也可以选择将资金合理地按比例分配，保持一定流动性，同时让收益最大化。 项目四 银行产品的理财规划 * * 任务4.1 银行传统理财产品规划 4.1.2银行储蓄类产品理财规划 1．个人储蓄理财产品的种类 项目四 银行产品的理财规划 * * 任务4.1 银行传统理财产品规划 4.1.2银行储蓄类产品理财规划 2.个人储蓄品种的特点 （1）活期储蓄特点：通存通兑、资金灵活、缴费方便 （2）定期储蓄特点：利率较高、可约定转存、可质押、可提前支取 3.储蓄产品理财规划策略 （1）阶梯存储法 （2）存单四分存储法 （3）交替存储法 （4）利滚利存储法 （5）少存活期、到期支取 (6)选择合理的存款期限 (7)选择特别储种 (8)多选零存整取 （9）智能存款，活期、定期都升级 项目四 银行产品的理财规划 * * 任务4.1 银行传统理财产品规划 4.1.3个人信贷类产品规划 1.个人信贷类产品的种类及特点 (1)个人住房 ：自营性个人住房、公积金个人住房和个人住房组合 (2)个人消费 ：个人汽车、个人教育、个人耐用消费品、个人消费额度、个人旅游消费和个人医疗等 (3)个人经营类 : 个人经营专项(专项) :个人商用房和个人经营设备 个人经营流动资金(流动资金):有担保流动资金和无担保流动资金 项目四 银行产品的理财规划 * * 任务4.1 银行传统理财产品规划 4.1.3个人信贷类产品规划 2．个人信贷类产品的还款方式及特点 (1)到期一次还本付息法 到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在到期归还清本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内(含1年)的。 (2)等额本息还款法 等额本息还款法是指在期内每月以相等的额度平均偿还本息。每月还款额计算公式为： 每月还本付息额=本金×月利率×(1＋月利率)n)/ [ (1＋月利率)n－1] 项目四 银行产品的理财规划 * * 任务4.1 银行传统理财产品规划 4.1.3个人信贷类产品规划 2．个人信贷类产品的还款方式及特点 (3)等额本金还款法 等额本金还款法是指在期内每月等额偿还本金，利息随本金逐月递减。每月还款额计算公式如下： 每月还本付息额=本金/还款期数+（本金-累计已偿还本金） ×月利率 (4)等比累进还款法 也称等比递增（减）累进法，就是将整个还款期按一定的时间段划分，每个时间段比上一时间段多（少）还约定的固定比例，而每个时间段内每月须以相同的偿还额归还本息的一种还款方式。 项目四 银行产品的理财规划 * * 任务4.1 银行传统理财产品规划 4.1.3个人信贷类产品规划 2．个人信贷类产品的还款方式及特点 (5)等额累进还款法 等额累进还款法与等比累进还款法类似，不同之处就是将在每个时间段约定还款的“固定比例”改为“固定额度”。 (6)组合还款法 组合还款法是一种将本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。 项目四 银行产品的理财规划 * * 任务4.1 银行传统理财产品规划 4.1.3个人信贷类产品规划 3．个人信贷类产品理财规划策略 （1）选择合适的房贷还款法 等额本金还款法适合收入高人群。 等额本息还款法适合收入稳定人群。 按季按月还息一次性还本付息法适合从事经营活动人群。 转按揭。 按月调息。 双周供省利息。 提前还贷缩短期限。 公积金转账还贷。 项目四 银行产品的理财规划 * * 任务4.1 银行传统理财产品规划 4.1.3个人信贷类产品规划 3．个人信贷类产品理财规划策略 (2)银行也要“贷比三家” （3）固定利率锁定升息风险 （4）还款理财两不误 捕捉投资机会 项目四 银行产品的理财规划 * * 任务4.1 银行传统理财产品规划 4.1.4信用卡理财 1．信用卡简介 信用卡是银行或其他财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定的商家购物和消费，或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证 2.信用卡的融资功能 ①信用额度。 ②免费融资。 ③循环信用功能。 ④预借现金功能。 3. 信用卡理财规划技巧 （1）合理控制透支上限（2）梯度分配授信额度 （3）充分利用免息还款期（4）使用联名卡 项目四 银行产品的理财规划 * * 任务4.2 银行新型理财产品规划 【知识目标】 1. 掌握商业银行的各种新型理财产品的概念及种类 2. 理解商业银行的新型理财产品的的特点 3. 了解银行新型理财产品要素 【技能目标】 1. 能够分析新型银行理财产品的风险 2. 能够根据投资者需求选择适合的银行理财产品 3. 能够分析银行人民币理财产品的风险 4. 能够分析银行外汇理财产品的风险 项目四 银行产品的理财规划 * * 任务4.2 银行新型理财产品规划 4.2.1．新型的银行理财产品 1.新型的银行理财产品的定义 新型的银行理财产品是由商业银行自行设计并发行， 将募集到的人民币或外币资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。 2.新型的银行理财产品的种类 按照银行筹集到资金的币种分为人民币或外币； 根据投资在国内证券市场或国外的金融市场分为人民币理财产品和外汇理财产品； 按照投资对象可主要可分为货币型、信托型、挂钩型及QDII型。 项目四 银行产品的理财规划 * * 任务4.2 银行新型理财产品规划 4.2.1．新型的银行理财产品 3．新型银行理财产品要素 （1）产品开发主体信息 包括理财产品发行人、托管机构和投资顾问。 （2）产品目标客户信息 包括客户风险承受能力、客户资产规模和客户等级、产品发行地区、资金门槛和最小递增金额 （3）产品特征信息 银行理财产品收益类型、理财产品交易类型 、产品期次性 、产品投资类型 、产品期限分类 、产品风险等级 项目四 银行产品的理财规划 * * 任务4.2 银行新型理财产品规划 4.2.1．新型的银行理财产品 4.银行个人理财产品的风险 ??（1）人民币理财产品的风险分析 包括：政策风险、信用风险、市场风险、流动性风险、不可抗力风险 等 （2）外汇理财产品的风险 外汇理财产品除面临上述风险之外，还可能遭遇汇率风险、利率风险、国家风险等 项目四 银行产品的理财规划 * * 任务4.2 银行新型理财产品规划 4.2.2 货币型理财产品 1.货币型理财产品定义货币型理财产品是投资于货币市场的银行理财产品。主要投资于信用级别较高、流动性较好的金融工具，包括国债、金融债、中央银行票据、债券回购以及高信用级别的企业债、公司债、短期融资券，以及法律法规允许投资的其他金融工具。这些金融工具的市场价格与利率高度相关，因此属于挂钩利率类理财产品。 2.货币型理财产品的特点货币型理财产品具有投资期短，资金赎回灵活，本金、收益安全性高等特点，该类产品通常被作为活期存款的替代品。 3.货币型理财产品的风险由于货币型理财产品的投资方向是具有高信用级别的中短期金融工具，所以其信用风险低，流动性风险小，属于保守、稳健型产品。  项目四 银行产品的理财规划 * * 任务4.2 银行新型理财产品规划 4.2.3 债券型理财产品 1.债券型理财产品的定义 债券型理财产品是以国债、金融债和中央银行票据为主要投资对象的银行理财产品。与货币型理财产品类似，债券型理财产品也属于挂钩利率类理财产品。2.债券型理财产品的特点产品结构简单、投资风险小、客户预期收益稳定；债券型理财产品的市场认知度高，客户容易理解。3.债券型理财产品的收益及风险特征投资风险较低，收益也不高，属于保守、稳健型产品。基于上述基本特点，其目标客户主要为风险承受能力较低的投资者，适合保守型和稳健型客户投资。4.债券型理财产品投资方向债券型理财产品资金主要投向银行间债券市场、国债市场和企业债市场。银行募集客户资金，进行统一投资，产品到期之后向客户一次性归还本金和收益。 项目四 银行产品的理财规划 * * 项目四 银行产品的理财规划 项目四 银行产品的理财规划 项目四 银行产品的理财规划 项目四 银行产品的理财规划 项目四 银行产品的理财规划 项目四 银行产品的理财规划 项目四 银行产品的理财规划 项目四 银行产品的理财规划

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